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随存随取年利率动辄4%!年末揽储大战再起硝烟

2018-12-10 20:13
来源: 重庆商报
编辑:东方财富网

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【随存随取年利率动辄4%!年末揽储大战再起硝烟】年关将至,一场没有硝烟的揽储大战已经悄然拉开了帷幕。今年民营银行异军突起,大举加入揽储市场,推出一系列线上智能存款或定期存款收益权转让类产品,这类产品往往是3年或5年定期存款,在到期日之前,客户可随时提前支取,提前支取利率最高可达4.5%。同时,随着年末“大考”来临,多家大中型商业银行也加入中长期利率上浮到顶的阵营中。数据监测显示,3年和5年定期存款利率已创下了年内新高。
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  年关将至,一场没有硝烟的揽储大战已经悄然拉开了帷幕。今年民营银行异军突起,大举加入揽储市场,推出一系列线上智能存款或定期存款收益权转让类产品,这类产品往往是3年或5年定期存款,在到期日之前,客户可随时提前支取,提前支取利率最高可达4.5%。同时,随着年末“大考”来临,多家大中型商业银行也加入中长期利率上浮到顶的阵营中。数据监测显示,3年和5年定期存款利率已创下了年内新高。

  靠档计息

  提前支取利率最高可达4.5%

  主打“活期”、“保本保息”,提前支取“靠档”计息,收益率基本在4%左右。。。。。。最近一种兼具高收益性和高灵活性的“准活期”存款产品,引起市场投资者关注。

  比如一家总部在华南的民营银行,推出的智能存款计息分为6档,起存金额为50元,最长存款期限为5年,支持全部或部分提前支取。持有期限1个月以下的年利率为2.8%,1-3个月为4%,3-6个月为4.3%,6-12个月为4.4%,1-5年为4.5%。也就是说,只要存满1个月,提前支取时的年利率就在4%以上。

  另一家总部位于西南的民营银行,推出的五年期定期存款产品,客户任意自然日23:00前存入当天起息,次日0:30后支取即有收益,到期之前可随时进行支取,最快实时到账。记者登陆该行手机银行看到,12月9日,当日平台展示的提前支取利率4.2%,满期利率为4.8%。

  一家位于北京的互联网银行推出五年期定期存款产品,交易结构页与上述产品大致类似,还做到了T+0的“随存随取”,该产品目前的支取收益率为4.10%。其交易方式为,50元起存,0.01元递增,银行每日对总额进行控制。客户存入一笔定期存款后,当日计息;客户若需要提前支取时,需将定期存款收益权(签订定期存款收益权转让及定期存款质押协议)转让给其他服务机构。

  据不完全统计,目前市面上有8家互联网银行在发行此类产品,其中包括民营银行和直销银行。从销售途径看,大部分银行除了在银行本身的APP上售卖,还会选择诸如京东的互联网巨头合作代销。

  并非普通存款

  “定存活期化”实为转让收益权

  从利率水平来看,这种准活期的存款产品的利率基本在3.5%以上,且很多基本都能达到4%。记者梳理产品介绍看到,这类现金管理产品均对应3年或5年定期存款。客户购买的产品均对应在银行存入一笔定期存款。在到期日之前,客户可随时提前支取。同时,这类产品的起投金额很低但利率普遍较高,起投金额可以低至50元,到期支取利率最高可达4.875%。

  此外,在产品介绍中还称银行信用保证本金无风险。据称,这些智能存款产品均属于银行存款,受存款保险条例保护,在50万元额度内100%赔付。

  记者致电一家民营银行以进一步了解操作模式,客服人员介绍,起投50元的存款产品,买入就相当于存入了5年期的定期存款,如果持有满5年年利率是4.8%,若提前支取,则按4.3%年利率计算,而支取的时候,相当于把剩余期限的定存收益权,转让给了该银行合作的金融机构。

  另一家民营银行工作人员解释说,该产品对应的底层资产是5年定期存款,存满2年提前取出,剩下的3年就有第三方合作金融服务机构来接手。

  不过在业内看来,这种所谓的“活期存款”,实际上并不算是普通的存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。“投资者将资金存入后,实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池。”一名业内人士分析,对于投资者而言,之所以一买入就能确定利息,是因为提前计算了定期存款到期的利息,如果需要提前支取,就将此收益权转让给第三方机构。全部资金到期后,银行将再将部分定期存款利息分给第三方机构。

  更高利息意味着要付出更多的资金成本,那么在资产端如何匹配其久期和收益率?据分析,目前发行这种存款产品的主要是互联网银行,主要以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务,贷款利率远高于按揭贷款、个人经营贷款等品种,并辅助以大数据风控的技术以控制不良贷款。这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。

  创新揽储

  两方面因素成背后“推力”

  自2014年首家民营银行开业以来,已经有17家民营银行成立并运营。根据银保监会数据显示,截至2017年末,民营银行总资产3381.4亿元,同比增长85.22%,其中各项贷款余额1444.17亿元,增长76.38%。

  融360大数据研究院分析师杨慧敏认为,银行存款类产品创新花样迭出主要有两方面原因,一是银行消费金融线上化可以实现较高的贷款利率,让银行能够在负债端承担较高的存款成本,刺激了结构性存款和智能存款等创新揽储方式的出现;二是资管新规和理财新规发布后,银行传统保本理财产品受限,不得不寻找其它可以突破存款利率限制的替代性产品。

  杨慧敏分析,这给民营银行提供了难得的机会。由于大部分民营银行通过互联网开展业务,没有线下设点,受到物理网点限制,在揽储方面存在一定劣势。其次,对于储户而言,受民营银行的公信力相对传统商业银行更弱。这些因素导致民营银行线下揽储规模较小。通过线上定期存款活期化产品揽储,虽然相比普通存款要付出更高的成本,但不仅可以增加存款,也是增加零售客户的一个有效途径。

  线下网点

  “挽留”存款频现新法子

  多名业内人士表示,今年以来,由于股市、P2P等行情不理想,且银行理财、货币基金等收益率持续走低,今年年末相比往年揽储的压力有所缓解。不过面临迫近的年终“大考”,为吸引存款,多家银行开始创新存款方式,包括计息、付息方式的变化,或者面向特定客户群体的调整。

  市内一家农商行客户经理向记者介绍道,最近推出的一款“网络银行智能存款”产品,客户将资金转入智能存款账户后,系统按照存入日期分别计算起息日。客户若提前支取,系统将自动按照起息日,由近及远支取账户中的款项,且将根据支取款项的实际存期挂靠相应的定期存款当期,进行按月结息。

  她举例说,比如客户在12月1日存入一年期10万元,次年7月1日需要提前支取10万元,则可以按照该行6个月整存整取,按照定期存款利率为1.82%,资金利息为10万*1.82%*212天/360天=1071.78元,“既能减少利息损失,也可以满足客户的快速变现的需求。”该客户经理介绍说。

  对于传统银行而言,大额存单在揽储大战中扮演了不可或缺的角色。记者了解到,目前大额存单实行靠档计息,一般分为20万、30万、50万、100万等,不同档位利率水平也不同。在农业银行一网点,记者发现大堂内的存款产品介绍中新增了80万大额存单,相比于25万起在上浮42%,30万起上浮45%,80万起的大额存单可在基准利率上浮50%。此外,建设银行也增加了高起点的100万和200万起购的大额存单。

  “价格战”再现

  3年和5年定期存款利率创年内新高

  12月9日,融360发布的最新存款报告显示,11月份,银行3年和5年定期存款利率都创年内新高。随着年末银行揽储大战即将开始,12月普通定期存款利率预计仍会略有上调。

  数据显示,11月份银行各期限存款利率平均值仍然是短期存款利率下降,长期存款利率上升的趋势。数据还显示,11月份,3年和5年定期平均存款利率为3.303%、3.314%,都创年内最高。

  融360大数据研究院分析师认为,今年5月份修订的《商业银行流动性风险管理办法》,对商业银行流动性提出了更高的要求,避免过度依赖短期资金支持长期业务发展,要求合理配置长期稳定负债。所以迫于监管指标的压力,银行愿意花费更高的成本来吸收长期存款。

  中国民生银行首席研究员温彬认为,银行利率这种短降长升的趋势与央行稳健的货币政策相关。短期来看,央行仍保持了货币政策的稳健,通过公开市场操作等多种方式向市场补充流动性。短期利率方面,市场仍保持平稳,但是银行目前也在加大资产负债结构的调整,增加了中长期的资产配置,流动性方面仍面临一些压力。所以银行在负债端对一些长期的产品提高定价水平,有利于改善它在负债端的结构,确保银行整个流动性的稳定。

  随着2018年末即将来临,银行的揽储大战正在帷幕。融360大数据研究院预计,12月普通定期存款利率还会略有上调,相应的存款活动也会有所增加。

  上游新闻·重庆商报记者郭欣欣

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(文章来源:重庆商报)

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